火災保険はかけた分だけ出るの？
2010年9月27日
ファイナンシャル・プランナー ゆりもとひろみ
先日、保険見直しに来られたお客様で、大変気になる思い違いをされておられるケースがありました。
数年前、お家を購入されたので、住宅ローンとセットで３５年の火災保険に加入されました。ところが、その前から加入していた火災共済も継続しておられたのです。火災共済の方は、建物部分の補償は無駄になるので、解約をお勧めしました。この「無駄になる」というのは、生命保険の無駄とは意味が違います。
ソンポ（損保）というのは、モノの被害に対する補償です。家とか車が代表的ですが、モノですから、値段をつけることができます。
損害保険というのは実損填補（じっそんてんぽ）と言って、実際にモノが壊れてしまって受けた被害額や、もう一度買いなおす（建て直す）のに必要な金額を支払いの上限として補償してくれる保険です。ですから、生命保険の場合なら、ご主人さんに死亡保障を５０００万かけていて、本当は３０００万円でよいという場合、２０００万円分の保険料は、「理論上」無駄なのですが、万が一の場合は、キチンと５０００万円の保険金を受け取ることができます（ヒトの命に客観的な値段をつけることはできないからです）。
これに対して、損害保険の場合、お家の時価が２０００万円のところ、２つの火災保険で、合計３０００万円の保障に入っていたとします。
万が一、お家を火災で消失してしまっても、受け取れる保険金は、最大２０００万円なのです。ですから、残りの１０００万円分は、全くの「保険料の無駄」ということになります（専門用語では「超過保険」と言います）。
生命保険と損害保険にはこのような違いがありますので、ご注意いただければと思った次第です。
ゆりもとＦＰ事務所メルマガ掲載コラム 再編集
