家計診断シリーズ＜５＞
老朽化が進んだわが家。定年後に建て直したいと思うのですが…
2009.1.30
Ｑ. 老朽化が進んだわが家を定年後に建て直したい、と思うのですが可能でしょうか？
Ｎさん（５０歳 会社員） ／ 妻（４４歳 専業主婦）／ 子ども２人（１４歳・１０歳）
夫談： 親から譲り受けたこの家も、もう築３０数年。６０歳の定年退職を機に建て替えられたらな、と思っています。たわむ床やはげた塗装に、なんとなく愛着もあったりするんだけど…ね。
妻談： 古いながらも楽しいわが家。傷んだところを直しながら、住み続ければいいとおもっていましたが、最近老後の暮らしも心配になってきて……。でも建て直す計画なんて、夢のまた夢かしら？
Ａ．第２の人生は快適な住環境で、ゆとりある生活を送りたいもの。老後のことを考えて、お家の建て替えやリフォームをお考えの方も多いはずですが、いずれは年金の受給に頼らなければいけない生活を考えると、今から経済的な見通しを立てておくことが大切です。
Ｎ家の家計簿
まずは、受給年金の計算をして、定年後の生活の見通しを立てましょう。
《１》 厚生年金
2003年4月に計算方法が変わりました。変更前（Ａ）は、ボーナスは含まれませんでしたが、変更後（Ｂ）では、ボーナスを含んだ計算となります。下のＡ、Ｂのように、2003年までと2004年以降に分けて計算しましょう。
Ａ 平均の税込月収×８．５％×２００３年までの厚生年金加入年数
Ｂ 平均の税込年収の１２分の１×６．５％×２００４年以降の厚生年金加入予定年数
※8.5%と6.5%は、「報酬比例部分の乗率×１２カ月×物価スライド」という方法で算出しています。
《２》 国民年金
Ｃ ２万円 × 年金加入年数 （４０年加入していれば、満額８０万円）
※２万円は、「８０万円×加入年数÷４０年＝２万円」という方法で算出しています。
⇒ Ａ＋Ｂ＋Ｃが、６５歳から受給できる年金額の目安となります。
《１》 Ｎ家の厚生年金
まず、計算式にあてはめてみましょう。
Ａ ３０万円 × ８．５％ × ２２年 ＝ 約５６万円
Ｂ ６０万円（←年収７２０万円の１２分の１） × ６．５％ × １６年 ＝ 約６２万円
《２》 Ｎ家の国民年金
Ｃ ２万円 × ４０ ＝ ８０万円
すると、受給年金の合計額は・・・
◆ 夫６５〜６９歳
厚生年金（A＋B）約１１８万円 ＋国民年金（C）８０万円 ＋ 加給年金 ４０万円
＝約２３８万円（月１９．８万円）
◆ 夫７０歳以降
厚生年金（A＋B）約１１８万円 ＋国民年金（C）８０万円 ＋妻の国民年金８０万円
＝約２７８万円（月２３万円）
※ 「加給年金」……妻が年金を受け取る年齢になるまで支給されるもの
※ ほかに、Ｎさんのご年齢だと６３歳〜６４歳の２年間は厚生年金１００万円が受給できます。
公的年金で老後の最低限の生活費はなんとか賄えそうですが、
住宅ローンを払う余裕まではありません。そこで――
作戦１ ： 定年時までに住宅建替資金を貯金する。
夫婦お二人のための新築なら、２，０００万円を目安に用意しましょう。
◆ 年間貯蓄目標額の計算例
2,000万円 ― （教育費を除いた現在の貯蓄800万円） ― （退職金700万円） ＝ 500万円
500万円 ÷ １０年 ＝ 50万円 ←新居のための年間貯蓄目標
※これから、お子さまの教育費もかさんできますが、老後の経済的安心を準備するためには、年間50万円の住宅用貯蓄をつづけましょう。
作戦２ ： 夫の定年後６０歳から６４歳までは、再就職で月２５万円の収入を確保する。
再就職でこの期間の生活費を賄いましょう。ご主人さまの勤労だけで難しければ、奥さまが収入を補う必要が出るかもしれません。
文明や医療の発達のおかげで、いまや日本人の平均寿命は、男性８０歳、女性８６歳。６０歳前後で第一線を退いたあとも、２０〜４０年もの、まさに「第二の人生」と呼べる大きな時間を手にするようになりました。
これだけの時間を夫婦で快適に過ごしていくには、老後資金の確保が重要です。でも、私のもとに相談に訪れる多くの４０代の方は、まだまだ目先の経済のほうがずっと心配な様子。老後のことは漠然と不安に感じながらも「まだ早いかな」と真剣に考えることを先延ばしにしているようです。
気持ちはわかりますが、６０歳を過ぎたとたん突然老人になって老後の生活が始まるわけではありません。「現在」の積み重ねが、将来を形づくっていきますから、いまキビシイ収支に青色吐息なら、なおさらしっかりと将来を見通して、着実な手を打つべきでしょう。充実した老後を楽しむには、現役時代に、経済的基盤・人生経験・人々とのつながりを誠実に蓄積していくことです。
まずは、老後の資金情報にアンテナを張ってみましょう。「わが家の場合、公的年金はいくらもらえるのか」「年金で老後の生活費がカバーできるのか」「足りない分はいくらで、どう準備すればよいのか」。
これらを一つひとつはっきりさせていくなかで、リタイアまでに準備すべきことが見えてきます。
また平均寿命と夫婦の年齢差を考えれば、女性は平均１２年間、人生の最終段階をひとりで過ごすことになります。この期間をどんなふうに過ごすのかをイメージしたうえで、「老後のための伏線づくり」をしておくことも大切ですね。
経済的な備えはもちろんのこと、元気に過ごすための健康管理や、長く楽しめる趣味を持つこともおすすめです。私の知人の４０代の女性は、子孫に囲まれてにぎやかに過ごしたいと「がんばってもうひとり子どもをつくります！」と宣言していましたよ。
どうかときどき、夫婦で時間をとって数十年後の家族が輝けるために必要なことを話し合ってみてください。なんとなく抱えていた不安が解消されるだけでなく、きっと、かけがえのない「家族」の大切さを、あらためて感じることができると思いますよ。
ゆりもとひろみ
雑誌『アー・ユー・ハッピー？』2004年12月号掲載分 2009.1.30 再編集
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