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Ｑ．　家を新築することになり、３０００万円を３５年のローンで組みました。でも、返済が完了するのは夫が８１歳のとき。今後の教育費などを考えると、月々の支払いが不安です・・・。
相談者　：　Ｍさん（３８歳・専業主婦）　／　夫（４６歳・自営業）、子ども３人（中１・小４・小２）

住宅ローンを組むとほとんどの方が、ローンと同額の「団体信用生命保険」に加入することになります。もし、ローン返済の途中で、ご主人に万が一のことがあった場合、この保険がローンの残債を代わりに返済してくれます。任意加入の金融機関もありますが、通常の生命保険より割安ですし、家族に負担をかけないためにも、必ず加入しましょう。

「団信」に加入することで、賃貸の時よりも、ご主人の生命保険の支払額を減らすことができる可能性があります。ただし、「固定資産税」や「管理費・修繕費」などの支払いはつづくことをお忘れなく。

住宅ローンの名義は全額ご主人だけれど、実際は奥さまのパート収入を返済にあてていたり、同居する親御さんの年金から、返済に協力していただいているという方もいらっしゃると思います。

その場合の注意点としては、奥さまや親御さんが返済初期に万が一亡くなってしまった場合、返済計画が大きく狂ってしまうおそれがあることです。ですから、返済に協力する方にも、返済協力分の死亡保障を用意しておくと安心です。

ご主人が病気やケガで働けなくなったとき、ローンが返済できなくなるおそれはないでしょうか？

会社員の方（健康保険加入者）は、療養のため働けなくなっても、１年６カ月までお給料の６割を受け取れる「傷病手当金」という制度があります。また、会社によってはそれ以外にも休職中の手当てがつくこともあるので、一度調べてみましょう。ただ、１年半を超える療養がつづく場合や自営業の方には備えが準備されていないというリスクがあることを知っておいてください。

心配な方は、収入が一定期間以上とだえた時に、毎月お給料のように保険金を受け取れる「所得補償保険」を検討してみましょう。

期間短縮型　・・・　ガンガン返して、早くローンを終わらせたい方向き

Ｍｅｒｉｔ　：　返済期間が短くなる。利息削減効果が多い。

返済額軽減型　・・・　将来返済額が負担になりそうな方向き

Ｍｅｒｉｔ　：　毎月の返済額が減る。

短期固定金利（２〜３年以降変動金利）　＆　変動金利のポイント

※　「フラット３５」とは、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）と民間が提携して実現した長期固定金利住宅ローンの総称です。

　３０００万円を３５年返済で借り入れた場合　（元利均等返済）

　※「元利均等返済」とは、月々の返済が全期間一定額である、住宅ローンの一般的な返済方式です。

５％の返済額は、１％のときの約１．８倍にもなります。また、金利がアップすると、元金がなかなか減りません。

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