借金のコワーイ仕組み
2011年5月18日
ファイナンシャル・プランナー ゆりもとひろみ
雪ダルマ式に膨らむ、借金の怖い仕組み
今回は、お金で人生が狂わないために、
知ってほしいことをお話します。
それは借金との付き合い方です。
キャッシング・クレジット・まとめてリボなどというと、
気軽に使いやすい響きがあります。
中には、リボ払いにすると、ポイントが増えるので得だ！と、
思い込んでいる人もいると聞きます。
（2010年の法改正で、年収の３割以上は借りられなくなりました）
しかし、中身はすべて借金なのです。
「借金」というと、急にドーンと響きが重くなりますね…
・借金がいかに割りに合わないか
・どうして返しても返しても、返済が終わらない気がするのか
・借入を繰り返していると、どうして、
あっと今に雪ダルマ式に金額が膨らんでしまうのか
これらは、借金の仕組みを理解すればわかります。
仕組みを理解していれば、安易なキャッシング行為は防ぎやすくなります。
では、ひとつ例題を出してみたいと思います。
例えば、金利１４％で、１００万円を借りています。
月々は２万円ずつ返済していくとします。
この場合、金利は合計でいくら支払うことになるでしょうか？
「１００万円の１４％だから、１４万円だけ多めに返せばいいんでしょ？」
と思った方、違います！
２万円の返済からは、払わなくていけない利息を先に差し引かれ、
残りがあれば元金返済に回るという仕組みになっています。
１００万円の１４％は１４万円
１４万円は年額なので、１か月分は１２分の１の１１，６６７円
２万円から先に利息１１，６６７円を取られて、
元金返済に回る残りのお金は、たったの８，３３３円
２万円の内訳で考えると、利払いの割合は、
なんと５８％になっています！
そして翌月は
８，３３３円減った、９９１，６６７円に対して、
同じように１４％の利息の１か月分 １１，６００円が差し引かれ、
８，４３０円が元金返済にまわる、ということになります。
これを繰り返して、１００万円を返し終われるのは、
約６年後、合計の利払いは約５０万円になります！
見かけの利息は１４％でも、実際の負担は５０％なんです！
リボやアドオン方式など、借金への利息のつき方は
いろいろフクザツな方式がありますが、
大枠は上記の計算イメージで考えて頂ければＯＫです。
見かけの利息の％よりは、実際はずいぶん高くつく仕組みになっています。
これが複利の恐ろしいところです。
借入が必要な商売をしている人などを除き、普通の人は、
以下のように借金を捉えておきましょう。
・基本的には、住宅ローン以外の借金は、しないことを目指しましょう。
・カード払いを利用するときは、１回払いや、短期間で返済するなど、
なるべく金利を払わなくてよい払い方を選びましょう。
・住宅ローンは、無理のない返済計画を立ててから、借りるようにしましょう
最近多いのが、収入ダウンで住宅ローンが払えず、
家を失いたくないので、とりあえずキャッシングをして
住宅ローンの返済にあてるというケースです。
これを繰り返していると、あっというまに膨らんで、
利払いだけで、収入がほとんど持っていかれるという状態になります。
結果、家を任意売却（ニンバイ）で手放さざるを得なくなったり、
自己破産する人がたくさんいます。
これは絶対やってはいけないパターンです。
傷が浅いうちに、治療を受けるべきです。
住宅ローンを払えなくなりそうな時点で、
借りている金融機関に相談するか、お金の専門家に相談することを
強くお勧めします。
ローンの返済が滞ってしまった場合や、多重債務に陥ってしまった場合は、
法律関係の専門家に相談することになります。
無料で法律関係の専門家に相談できる窓口
法テラス → http://www.houterasu.or.jp/
2011年3月10日 ゆりもとＦＰ事務所メルマガ掲載コラム 再編集
