これであなたも保険見直しマスター その１
2010年9月27日
ファイナンシャル・プランナー ゆりもとひろみ
今回は、「保険見直しの、さらに突っ込んだポイント」をお送りしたいと思います。
保険見直しの基本的なポイントは、【第２のワザ】と【第４のワザ】でお分かりいただけたと思います。
【第２のワザ】 保険見直しの第１歩 ☆ １０年後も大丈夫な保険会社を選ぶ
【第４のワザ】 サイズと予算のバランスが取れた保険見直し
保険会社が万が一破綻した時のリスク対策は？
人生の不慮のアクシデントを、金銭的にサポートしてくれるのが保険です。特に、一生涯の死亡保障や医療保障を必要とする方にとっては、保険会社とは、長い長いお付き合いになります。
保険会社がいつまでも元気でいてくれる、つまり、「経営状態が安心できる」ことが、付き合う会社を選ぶ際に、最重要のチェックポイントとなります。
でも・・・現時点で精一杯、保険会社の安全性を調べても、「数１０年先も大丈夫か」なんてことは、、なかなかわかりません。人生の中で起こりうるリスクを抑えるために保険に入るのに、会社選びを間違うと、保険に入ることがリスクになってしまうという、複雑な時代です。
もし、契約している保険会社が破綻してしまった場合の被害を、少しでも減らす方法はないものでしょうか？
今回のワザは、この疑問にお答えいたします。さらに、既存の保険の入り方では、将来待ち受けている（かもしれない）思わぬ落とし穴があるのです。その落とし穴を事前になくし、人生の選択肢を増やせる入り方があることをお話いたします。
それでは、【第１１のワザ】をお送りします。
これは、いわゆる「保険の分散加入」という方法です。
分散加入のメリット
保険の入り方に「ホケン」をかける、とは、いわゆる「保険の分散加入」という方法ですが、最近、テレビや雑誌などで、「ブンサンカニュウ」という言葉を、よく目にしていることと思います。
では、どうして、分散加入したほうがいいと、言われているのでしょうか？ そして、分散加入することで、どんなメリットがあるのでしょうか？
一般に言われているのは、「分散加入することで、破綻リスクに備えることができる」という理由です。このことを、わかりやすく説明したいと思います。
多くの方は、人生のステージの変化に合わせて、いくつもの保障を必要とします。
◆ 一生涯の死亡保障が必要なら 終身保険
◆ 一時的に高額の死亡保障を安く用意したければ 定期保険
◆ 貯めたお金を満期で受け取り、多少の保障もつけたいときは 養老保険
◆ 不意の入院や手術に備えたいときは 医療保険
という具合です。
金融ビッグバン以前は、これらのうち必要な保障を、「１つの会社の１つの保険」にまとめて入るのが、主流のやり方でした。
主契約 と言われるメインの保障に、特約 と言う名で、他の保障をくっつけていたのです。
しかし、ここ十数年ほどの間に【８つの保険会社が破綻】して、この加入方法が見直されつつあります。「私の入っている保険会社は、５０年後もきっと大丈夫よ」と思える人には不要な見直しかもしれません（ただし、後にお話しする「落とし穴」は関係あるかも知れません）。
でも、万が１、契約会社が破綻すると、あなたの保障全体がダメージを受ける可能性があり、大慌てすることになります。そこで、「分散加入」という発想が登場しました。
これは、例えば、
● 終身保険はＡ社
● 医療保険はＢ社
● 定期保険はＣ社
と言う具合に、安全性の高い保険会社に分けて、保障をお願いするというやり方です。健全性をよくよく調べた保険会社が３つとも破綻する可能性は、１つの時よりもかなり低いと考えられます。ですから、たとえ、Ａ社が破綻しても、残りのＢ社とＣ社の保険は安泰なので、被害も、慌てふためくのも、ちょっとは減らせることになります。
また、もうひとつのメリットとして、保険商品のいいとこ取り ができることがあげられます。
保険会社によって、主力商品がことなります。医療保険が充実している会社、定期保険が割安な会社など、商品の特徴が違います。安全な会社で、その人にとって一番有利な商品を、組み合わせて入れるということが、「分散加入」のもうひとつの魅力です。
分散加入 ・・・ 人生の選択肢を広げる第３のメリット
さいごに、あまり知られていない、 「人生の選択肢を広げる３つめのメリット」をお話します。
「お金が貯まる」と言われている「終身保険」に、 医療保障を特約で付けて加入している方は、大変多いことと思います。一生涯の死亡保障を用意できるだけでなく、いざとなったら「解約」して 「貯まっているお金」（解約返戻金）を受け取ることもできる。こう理解されている方、よく勉強されていると思います。
ところが、場合によっては、この方法は使えないことがあるのです。
例えば、歳月は流れ、皆さんもおじいちゃん、おばあちゃんになりました。家族に残してあげる予定だった終身保険の保険金ですが、どうしても、自分の意思で、別の目的に使いたくなった、老後の生活が思ったより厳しいので、生きている間のお金として使いたくなった、という状況は、充分ありうることでしょう。
その際に、保険を解約して「貯まっているお金」を受け取ろうとすると、なんと、セットで付いていた「医療保障（特約）」も、いっしょになくなってしまうのです！
いちばん医療保障のお世話になることが多そうな年代に、保障がなくなってしまうのは、すごく不安ですよね。
健康に問題があれば、医療保険に入りなおすことはできないし、できたとしても、とても高額の保険料を支払わなくてはなりません。ということは、実質「解約」はできないということになります。
この「落とし穴」を事前になくすためにも、「分散加入」は、有効な入り方だといえましょう。遠い将来のことは、なかなかイメージが湧きませんが、お金の自由度を少しでも上げておき、人生の選択肢を増やしておく方法が、「保険の入り方にもホケンをかける」ということなのです。
これであなたも保険見直しマスター その２ へ続く
【 注意 】
すでに保険に加入されてる方で、今回のワザを実践する場合は、よくよくお調べになるか、専門家にご相談ください。人によっては、ワザのメリットを受ける以上に、有利な保険にすでに入られていたり、何らかの理由で、再加入ができない方もおられます。（入りなおす時は、新規の契約が有効になってから、元の保険を解約するのが鉄則です）
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